Je hebt je koffers gepakt, een vliegticket geboekt en je bent klaar voor je nieuwe avontuur in Nederland. Misschien werk je hier een jaar voor een leuk project of studeer je een semester.
▶Inhoudsopgave
Je hoofd zit vol plannen, maar er is één ding dat je niet wilt vergeten: je zorgverzekering.
Het klinkt misschien saai, maar het is echt belangrijk. In Nederland is een zorgverzekering namelijk niet vrijblijvend; het is verplicht. Zodra je hier woont en werkt, moet je je aanmelden.
Geen paniek, het hoeft niet ingewikkeld te zijn. Deze gids helpt je stap voor stap.
Waarom is een zorgverzekering in Nederland verplicht?
In Nederland heeft iedereen die hier woont en werkt een basisverzekering nodig.
Dit is een wet. Het maakt niet uit of je een contract van zes maanden of een jaar hebt; zodra je in Nederland woont, telt de regel. De basisverzekering dekt belangrijke dingen zoals de huisarts, het ziekenhuis en medicijnen.
Je kunt kiezen uit veel verschillende verzekeraars. Denk aan grote namen zoals CZ, Menzis, VGZ of ONVZ.
Je bent vrij om te kiezen welke verzekeraar bij jou past. Het enige wat je niet mag overslaan, is die basisverzekering.
Doe je dat niet? Dan loop je het risico op een boete van het Centraal Justitieel Incasso Bureau (CJIB). En die boete wil je echt niet, want die kan oplopen tot honderden euro’s.
De basisverzekering: wat dekt het?
Stel, je breekt een been of krijgt griep. Waar ga je naartoe?
In Nederland ga je eerst naar de huisarts. Een huisarts is je eerste aanspreekpunt. De basisverzekering betaalt de huisarts en de meeste specialisten in het ziekenhuis.
Ook logeertijd in het ziekenhuis is meestal geregeld. Maar er zijn dingen die niet worden betaald.
Denk aan fysiotherapie (behalve voor kinderen), tandarts of brillen. Die moet je apart verzekeren als je ze nodig hebt. Voor expats die kort blijven, is dit soms een verrassing.
Je ziet je huisarts gratis, maar een gaatje vullen bij de tandarts kost geld. Bedenk dus goed wat jij nodig hebt.
Wat is eigen risico?
Er is één belangrijk concept dat je moet begrijpen: het eigen risico.
In Nederland betaal je de eerste kosten van je zorg zelf. Dit heet het eigen risico. Het standaardbedrag is €385 per jaar. Dit betekent dat je de eerste €385 aan zorgkosten zelf betaalt.
Alles daarboven betaalt de verzekering. Als je in januari naar de huisarts gaat en de rekening is €150, dan betaal je dat zelf.
Als je in maart naar het ziekenhuis moet voor €300, betaal je eerst de resterende €235 uit je eigen risico. Daarna betaalt de verzekering alles. Als je gezond bent en weinig zorg verwacht, kun je kiezen voor een hoger eigen risico.
Dit kan oplopen tot €885 per jaar. Je maandpremie wordt dan lager. Let op: je bent het eigen risico sowieso verschuldigd, tenzij je echt geen zorg nodig hebt.
De aanvullende verzekering: is het nodig?
Een basisverzekering is het minimum. Maar misschien wil je meer.
Wil je naar de fysiotherapeut? Of heb je een bril nodig? Dan kijk je naar een aanvullende verzekering.
Deze is niet verplicht. Voor expats die maar kort in Nederland blijven, is dit vaak een afweging.
Een aanvullende verzekering kost extra geld per maand. Soms is het goedkoper om de zorg die je nodig hebt gewoon zelf te betalen.
Kijk bijvoorbeeld naar de aanbieders zoals DSW, AnderZorg of Zilveren Kruis. Ze hebben allemaal pakketten die iets anders dekken. Een tip: hoe de Nederlandse zorgverzekering voor expats werkt, is goed om te weten. Check ook of je al een verzekering hebt in je thuisland die zorg in Nederland dekt. Sommige Europese zorgverzekeringen werken hier ook.
Tandarts en fysio: wel of niet verzekeren?
Dat kan je een hoop geld schelen. Voor wie nog studeert, is onze vergelijking van zorgverzekeringen voor internationale studenten erg handig. Veel expats vragen zich daarnaast af: moet ik een tandartsverzekering nemen?
Tandartszorg zit niet in de basisverzekering. Een simpele controle kost ongeveer €25 tot €30. Een vulling kost al snel €50 tot €100.
Als je alleen een jaar blijft en je tanden gezond zijn, kun je overwegen om het zelf te betalen.
Een aanvullende tandartsverzekering kost vaak €15 tot €25 per maand. Als je alleen een controle nodig hebt, ben je dus goedkoper uit zonder verzekering. Hetzelfde geldt voor fysiotherapie.
Een sessie kost ongeveer €40. Als je na een sportblessure drie behandelingen nodig hebt, ben je €120 kwijt.
Een aanvullende verzekering voor fysio kost vaak €15 per maand. Als je verwacht dat je meer dan drie behandelingen nodig hebt, is een verzekering voordeliger. Voor een kort verblijf is het slim om dit vooraf in te schatten.
De zorgtoeslag: krijg je korting?
De Nederlandse overheid geeft een tegemoetkoming in de zorgkosten. Dit heet zorgtoeslag. Het is een soort korting op je maandpremie. Wie heeft hier recht op?
Mensen met een laag inkomen. Als expat met een tijdelijk contract kun je hier soms gebruik van maken.
Je inkomen mag niet te hoog zijn. Voor 2024 is de inkomensgrens ongeveer €37.496 per jaar voor alleenstaanden.
Als je hieronder zit, krijg je elke maand geld terug van de belastingdienst. Dit kan oplopen tot wel €120 per maand. Dat scheelt flink! Je moet wel even een DigiD aanvragen om dit te regelen.
Een DigiD is een digitaal identiteit voor de Nederlandse overheid. Vraag deze aan zodra je bent ingeschreven bij de gemeente.
Zonder DigiD kun je geen toeslag aanvragen.
Stappenplan: hoe sluit je een verzekering af?
Het proces is gelukkig heel gestructureerd. Volg deze stappen en je bent zo verzekerd.
Zodra je een woning hebt, moet je je inschrijven bij de gemeente (het stadhuis). Je krijgt dan een Burgerservicenummer (BSN). Dit nummer is essentieel.
Stap 1: Inschrijven bij de gemeente
Zonder BSN kun je geen zorgverzekering afsluiten. Doe dit binnen vijf dagen na aankomst.
Gebruik vergelijkingssites om de premies te checken. Typ simpelweg "zorgverzekering vergelijken" in Google.
Stap 2: Kies een verzekeraar
Je ziet dan snel wat CZ, VGZ, Menzis of een budgetverzekeraar zoals AnderZorg kost. Bedenk of je een naturapolis of een restitutiepolis wilt. Bij een naturapolis ben je beperkt in je keuze voor ziekenhuizen (meestal alleen gecontracteerde zorgaanbieders). Bij een restitutiepolis mag je overal naartoe, maar is de premie vaak wat hoger.
Voor een kort verblijf is een naturapolis vaak prima, want je zoekt meestal wel een gecontracteerde zorgverlener in de buurt. Lees de kleine lettertjes.
Stap 3: Check de voorwaarden
Hoewel het saai is, is het belangrijk. Sommige verzekeraars hebben een wachttijd voor bepaalde behandelingen. Anderen eisen dat je je zorgpas digitaal laat zien.
Kies een verzekeraar met een goede app, zoals de app van Menzis of CZ.
Stap 4: Sluit de verzekering af
Die zijn makkelijk te gebruiken als je Nederlands niet perfect is. Dit kan meestal online. Vul je BSN in, je rekeningnummer en je bent klaar.
Je ontvangt een bevestiging en je zorgpas per post. De pas komt vaak binnen een week aan.
Wat als je Nederland weer verlaat?
Een tijdelijk verblijf betekent ook dat je weer weggaat. Je zorgverzekering moet je opzeggen.
Je kunt je verzekering alleen opzeggen aan het einde van het jaar. Er is een uitzondering: als je definitief emigreert. Als je naar een ander land verhuist, mag je tussentijds opzeggen.
Doe dit schriftelijk of via de mail. Zorg dat je een bewijs krijgt van opzegging.
Vergeet niet je zorgtoeslag stop te zetten. Doe dit direct nadat je je zorgverzekering opzegt. Anders krijg je te veel geld en moet je dit later terugbetalen. Dat wil je niet.
Veel voorkomende valkuilen
Expats lopen soms tegen een paar muurtjes aan. Ten eerste: de taal.
Hoewel veel verzekeraars Engelstalige hulp bieden, zijn de contracten vaak in het Nederlands. Gebruik een vertaaltool als je iets niet begrijpt.
Ten tweede: de zorgpas. Sommige apotheken en dokters scannen je pas. Zorg dat je deze altijd bij je hebt. Ten derde: onverwachte rekeningen.
Als je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener gaat, kan de rekening hoger uitvallen dan je denkt.
Check altijd of een ziekenhuis of kliniek een contract heeft met je verzekeraar. Dit staat meestal op de website van de verzekeraar.
Samenvatting voor jouw situatie
Je hoeft niet bang te zijn voor het zorgstelsel. Het is duurder dan in sommige andere landen, maar het werkt goed. Voor een kort verblijf is de beste zorgverzekering kiezen als internationale student vaak de slimste keuze.
Je betaalt weinig premie per maand en als er iets gebeurt, kun je de kosten meestal zelf aan. Wil je zekerheid?
Kies dan voor een aanvullende verzekering, maar check of het echt nodig is. Gebruik sites als Independer of Zorgkiezer om te vergelijken, maar bel altijd even op als je twijfelt.
Ze helpen je graag verder. Onthoud: schrijf je op tijd in bij de gemeente, vraag je BSN aan en sluit je verzekering af vóórdat je zorg nodig hebt. Dan kun je met een gerust hart genieten van je tijd in Nederland. Veel plezier!